住宅ローンの仮・本審査が落ちたら…契約は?手付金は?教えてもらえない落ちる理由を銀行に聞いた実録ブログ

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資産運用・投資

こんにちは、Gooayu(@gooayu1)です。

今回は実体験に基づき、住宅ローンの仮・本審査が落ちた場合に、契約金や手付金がどうなってしまうのかを解説します。

また、住宅ローンは審査で落ちても理由は銀行から教えてもらえないのが普通ですが、銀行に聞き出しました。

落ちた理由についても大公開します。

住宅ローンの仮審査や本審査に落ちてしまった!
どうして?!銀行に理由を聞いてみようかな。

ムダムダ!
落ちた理由は絶対に教えてくれないよ。

クレジットカードの遅延やキャッシング・スマホの機種代の分割払いなどはない?

自分で言うのも難だけど…
無駄なお金払いたくないから、意外とそういうところはしっかりしてて、

✓遅延や分割なし
✓キャッシングなし
✓スマホ機種は一括購入


そんなたぬきちくん(当時のGooayu)は、
無事に住宅ローンの仮審査・本審査に通るのでしょうか…
落ちてしまった場合は契約や手付金はどうなるのでしょうか…

こんな状況だったらそもそも住宅ローンの審査すらしてもらえない、
銀行から教えてもらえない「落ちる理由」も銀行別にリストアップしました。

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住宅ローン仮審査が通らない!不動産投資してても比較的通りやすい銀行なのに!

不動産投資の営業マンは、投資を検討している人に畳みかけるように、よくこう言います。

悪い不動産営業
悪い不動産営業

不動産投資でローンを組んでいても、融資枠は別なので
住宅ローンは組めますよ。
ご安心ください。

不動産投資していても住宅ローンは借りられるのは事実!ただし…

選択肢が狭くなるのは事実!

不動産投資をしていても住宅ローンの審査をしてくれる銀行があるのは事実です。
しかし、ネット系の低金利をうたっている銀行ではまず通らないでしょう。

唯一、ネット系銀行でも住宅ローンの融資審査をしてくれるのは、楽天銀行です。

ダメ元で楽天銀行には仮審査を出したところ、、、

通ったーーーーー!!
しかも融資予定の金利も記載がある!!
楽天銀行の最低金利!!

楽天銀行と並行して、我が家は最初に5行(5つの銀行)申し込みました。
どれもりそな銀行を始めとした、不動産投資をしていても住宅ローンの審査をしてくれる銀行です。

しかし…

住宅ローン落ちた!でも理由がわからない!審査したときの状況

楽天銀行以外の5行の住宅ローン仮審査で全部落ちた!!
なんで?理由が分からない!!

【住宅ローン審査を進めている たぬきちくんの状況】

①奥さんとペアローンを組もうとしている

②奥さんが4件の不動産物件を持っていて、投資用の住宅ローンを組んでいる
(2件は最近買い足したもので、返済予定表がまだ届いていない)

③クレジットの遅延や分割なし
④キャッシングや車のローンもなし
⑤スマホ機種は一括購入している

⑥奥さんが産休に入る(住宅ローン審査時は有給消化中)

②の不動産物件の残債(返済残額)は4件分ちゃんと書いた??

そういえば…

悪い担当者
悪い担当者

手元に2件分の返済予定表しかないようであれば2件分の残債記載で問題ないです。

って言うから、
新たに取得した2件のローン金額は書いてないや

記載していないローン金額が、「信用調査」で発覚したんだ!
借金を隠して申告したようなものだから、落ちて当然!

住宅ローンの審査をする信用調査会社の数は限られている!

実は銀行がたくさんあって住宅ローンの選択肢がたくさんあるように見えても、
実際に申し込み者の審査をする調査会社の数は限られています。

A銀行とB銀行の調査会社が同じで、A銀行の審査が落ちた場合、当然B銀行でも審査は落ちます。

たぬきちくんは、
5つの信用会社に申請書に虚偽があったとみなされてしまった
ってことだよ

ただでさえ不動産投資をしているので住宅ローンを借りられる銀行は限られているたぬきちくん。
どうなってしまうのでしょうか…

住宅ローンの仮審査が通らない!落ちた!理由別銀行一覧

救世主Hマン
救世主Hマン

たぬきちさん、私が代わりに銀行を当たります。

なんと救世主のHマン(工務店の営業担当さん)が現れます。

たぬきちくんの代わりに住宅ローンの融資がおりそうな銀行を当たりまくってくれることになりました。

電話で、たぬきちくんと奥さんの状況を1行1行に説明してくれて、
審査を進めてくれそうか電話で聞いてくれたのです。

そして明らかになった住宅ローンに落ちた(というか審査すらしてもらえない)理由!

銀行名住宅ローン落ちた理由
三菱UFJ銀行投資物件を借入とみなす
日本モーゲージ投資物件の新規購入の2件が確定申告がないので収入にみなせない
ろうきん投資物件を借入とみなす
じぶん銀行投資物件の新規購入の2件が確定申告がないので収入にみなせない
巣鴨信金産休
みずほ銀行投資物件を借入とみなす
山梨中央技能投資物件の新規購入の2件が確定申告がないので収入にみなせない
西武信金産休
JA投資物件の新規購入の2件が確定申告がないので収入にみなせない
きらぼし産休
ジャパンネット銀行産休
イオン銀行産休
(フラット)ARUHIローン上限額
ソニー銀行投資物件の新規購入の2件が確定申告がないので収入にみなせない
東京スター銀行産休
住信SBI産休
静岡銀行投資物件の新規購入の2件が確定申告がないので収入にみなせない
横浜銀行投資物件の新規購入の2件が確定申告がないので収入にみなせない
武蔵野銀行投資物件の新規購入の2件が確定申告がないので収入にみなせない
新生銀行産休
楽天産休

住宅ローンの仮審査が唯一通った楽天銀行と静岡中央銀行

Hマンのおかげで、住宅ローンを借りられそうな銀行が明らかになりました。

候補1は静岡中央銀行です。
候補2は仮審査が通っている楽天銀行です。

楽天銀行はHマンが契約者名を伏せて聞いてくれたけど、
産休中が理由で住宅ローンはダメだったよ。(上の表参照)

仮審査は通っても本審査はいずれにせよ落ちてたね。

静岡中央銀行さんに見放されていたら、
ボクたちは一生マイホームを買えないところだったよ。

でも、静中さんの住宅ローン審査に落ちたら、
土地の契約時に払った手付金や、
工務店さんへの着手金はどうなっていたのかなぁ??

住宅ローン落ちたら手付金や契約金・着手金はどうなっていたのか

土地の契約の時に以下のような文言が契約書に書いてありました。

現在審査を進めている銀行で住宅ローンの審査が通らない場合、または〇月×日までに融資のめどが立たない場合は、本契約は反古となる(=なかったことにする)

つまり、この契約が無くなる=住宅ローンの審査に落ちた場合は土地の手付金も返ってくる、
ということでした。

工務店さんとの契約は工務店さんにも拠りますので工務店さんごとに確認が必要です。

ちなみに私たちがお世話になったところは着手金で150万程度お支払いしていましたが、
返ってくる内容でした。

契約書にこういった文言が書いてあるかは、きちんと確認しましょう。
もし記載がない場合は、記載を依頼しましょう。

住宅ローン無事に本審査通過、金利交渉した結果

結局、住宅ローンの審査は無事に通過し、静岡中央銀行さんで決めることになりました。

また、並行して審査を続けていた楽天銀行さんが金利を提示してくれていたので、
楽天銀行の金利と同等の金利を静岡中央銀行さんが適用してくれることになりました。

楽天銀行さんは本審査では落ちてしまったんですけどねw

無事に静岡中央銀行さんで住宅ローンの審査が通って、楽天銀行さんの金利を適用できたので
結果的には良いことづくめでした。

めでたしめでたし。

ちなみにこの住宅ローンの審査に落ちた話をスタンドFMにて配信しています。
ここには書いていない裏話もあるので、ぜひ聞いてみてください。

住宅ローンはいくらまで借りられて理想的なローンの金額の計算はこちらの記事をご参照ください。

以上これから住宅ローンを組まれる方にお役に立つ記事になりますように!

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